Wie een huis in Nederland wil kopen, maakt een van de grootste financiële beslissingen van zijn of haar leven. Het kopen van een huis an sich kost al het nodige geld, laat staan alle extra kosten die daarbij komen kijken. Gelukkig kun je met een hypotheek een groot deel van de totale kosten dekken.
Hoewel er verschillende hypotheekvormen zijn die je in Nederland af kunt nemen, is de meest gekozen hypotheekvorm de annuïteitenhypotheek. Maar: wat betekent deze hypotheek precies en wat houdt een annuïteitenhypotheek in? We zochten het voor je uit in dit artikel, zodat jij goed voorbereid de woningmarkt op kunt gaan.
Annuïteitenhypotheek afsluiten: wat houdt dat precies in?
Wanneer je een huis koopt in Nederland ben je vrij om een hypotheek aan te vragen. Tenzij je genoeg spaargeld hebt, wat over het algemeen maar weinig voorkomt, vragen de meeste Nederlanders een hypotheek aan om de kosten te dekken. De annuïteitenhypotheek is hierbij de meest aangevraagde hypotheekvorm en dat is niet heel gek. Bij deze hypotheek betaal je iedere maand een vast bedrag, wat de zogeheten annuïteit inhoudt. Dit bedrag bestaat uit een deel aflossing van je lening en een deel rente over je hypotheekschuld.
De reden dat deze hypotheek een annuïteitenhypotheek heet, heeft te maken met het feit dat de manier hoe je aflost verandert naarmate de tijd vordert. In het begin betaal je vooral rente en los je in verhouding relatief weinig af, maar naarmate de tijd vordert wordt je rente steeds lager en je los je meer af. Na een paar jaar is je hypotheekschuld immers al een stuk lager, waardoor je automatisch minder rente hoeft te betalen. Het bedrag dat je moet aflossen blijft hetzelfde, waardoor je automatisch meer geld aflost. Op die manier wordt de schuld die je hebt alsmaar kleiner tot het punt dat je je hypotheek hebt afbetaald.
Deze hypotheekvorm is erg populair bij starters en jonge gezinnen
Het is niet voor niets het geval dat de annuïteitenhypotheek de meest populaire hypotheekvorm is. Deze hypotheek is met name populair bij starters en jonge gezinnen, maar ook bij mensen die kiezen voor zekerheid. Dat heeft te maken met het feit dat de maandlasten bij het begin relatief laag zijn, althans: wanneer je het vergelijkt met andere soorten hypotheken zoals de lineaire hypotheek. Bij deze hypotheek breng je de hypotheekschuld in verhouding veel sneller omlaag, maar moet je dus wel meer geld per maand aflossen. Bij een annuïteitenhypotheek is dat niet het geval, waardoor het toegankelijker is.
Daarnaast weet je precies wat je elke maand kwijt bent aan je hypotheek wanneer je voor een annuïteitenhypotheek gaat. Dit is in ieder geval het geval wanneer je voor een hypotheek met een vaste rente gaat. Hierbij betaal je iedere maand een vast bedrag, dat gedurende de looptijd van de hypotheek ook niet kan veranderen. Ook fijn is het feit dat je aan het einde van de gestelde looptijd je hypotheek volledig hebt afgelost. Natuurlijk duurt dat even, maar het is een prettig idee dat je in je eigen woning investeert wanneer je je hypotheek op deze manier aflost. Bovendien is de annuïteitenhypotheek samen met de lineaire hypotheek de enige vorm waarbij je recht hebt op hypotheekrenteaftrek, zolang je aan het aflossen bent. Dit belastingvoordeel maakt het aflossen extra voordelen.
Zijn er ook nadelen waar je rekening mee moet houden?
Kort samengevat zijn er genoeg voordelen waar je van kunt profiteren op het moment dat je een annuïteitenhypotheek afneemt. Maar: zijn er ook nadelen waar je meer over moet weten? Er is een aantal punten waar je op moet letten bij het afnemen van een annuïteitenhypotheek.
Je netto maandlasten stijgen alsnog na verloop van tijd
Waar je bijvoorbeeld rekening mee moet houden, is dat je netto maandlasten na verloop van tijd alsnog gaan stijgen. Maar: het bedrag zou toch niet hoger worden? Dat klopt: je bruto maandbedrag blijft gelijk, maar je krijgt na een tijdje minder terug van de Belastingdienst omdat je minder rente gaat betalen als je lening kleiner wordt. Dit merk je vooral in het tweede en derde decennium van de looptijd van je annuïteitenhypotheek. Mocht je eigen inkomen niet meestijgen, dan kan je hier ‘last’ van krijgen.
In het begin los je nog maar langzaam af bij annuïteitenhypotheek
Daarnaast moet je weten dat je bij een annuïteitenhypotheek aan het begin langzaam en weinig aflost. In de eerste jaren betaal je vooral rente, waardoor je hypotheekschuld in het begin maar langzaam daalt. Dit houdt ook in dat je het vermogen in je woning langzaam opbouwt, iets wat bij een lineaire hypotheek, zoals eerder gezegd, bijvoorbeeld sneller gaat. Daar neemt de schuld vanaf dag één flink af. Wanneer je binnen aanzienlijke tijd weer wil verhuizen en je huis wil verkopen, is een annuïteitenhypotheek in dit geval niet heel erg handig.
Kort samengevat is een annuïteitenhypotheek een stabiele en vooral populaire keuze voor starters, jongeren en mensen die op zoek zijn naar duidelijkheid en zekerheid op de woningmarkt. Het is met name een handige hypotheek voor mensen die van plan zijn om langer op één plek te wonen.